原标題：網貸資金存管指引落地：僅剩六個(gè)月寬限期 存管銀行(xíng)具有(yǒu)唯一性
本報記者謝水(shuǐ)旺 李玉敏上(shàng)海、北京報道(dào)
在完成銀行(xíng)直接存管系統對接并上(shàng)線方面，截至2017年2月23日，共有(yǒu)118家(jiā)正常運營平台與銀行(xíng)完成直接存管系統對接并上(shàng)線，約占P2P網貸行(xíng)業正常運營平台總數(shù)量的4.94%。
《網絡借貸資金存管業務指引》（簡稱《指引》）終于正式落地。
該《指引（征求意見稿）》曾于去年8月下發至各銀行(xíng)，時(shí)隔半年之後，2017年2月23日銀監會(huì)正式發布《指引》。
《指引》明(míng)确，網絡借貸資金存管業務，是指商業銀行(xíng)作(zuò)為(wèi)存管人(rén)接受委托人(rén)的委托，按照法律法規規定和(hé)合同約定，履行(xíng)網絡借貸資金存管專用賬戶的開(kāi)立與銷戶、資金保管、資金清算(suàn)、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。
開(kāi)鑫金服總經理(lǐ)、江蘇省互聯網金融協會(huì)副會(huì)長周治翰告訴21世紀經濟報道(dào)記者，《指引》明(míng)确了商業銀行(xíng)進行(xíng)網貸存管的“合法性、唯一性”。
《指引》還(hái)要求網貸平台六個(gè)月內(nèi)完成整改，且登記備案等為(wèi)前置條件。
不過，銀監會(huì)有(yǒu)關負責人(rén)表示，網貸平台可(kě)以和(hé)銀行(xíng)簽訂存管合作(zuò)意向性協議，等獲得(de)備案登記後再進行(xíng)資金的存管。
可(kě)先簽訂存管意向性協議
2月23日下午，銀監會(huì)召開(kāi)媒體(tǐ)通(tōng)氣會(huì)表示，當前，我國網貸行(xíng)業還(hái)處于規範發展初期，一些(xiē)網貸機構資金缺乏第三方監管，普遍存在設立資金池，侵占或挪用客戶資金的行(xíng)為(wèi)，有(yǒu)的甚至卷款“跑路”，極大(dà)損害了投資人(rén)利益。資金存管機制(zhì)實現了客戶資金與網貸機構自有(yǒu)資金的分賬管理(lǐ)，從物理(lǐ)意義上(shàng)防止網貸機構非法觸碰客戶資金，确保網貸機構“見錢(qián)不摸錢(qián)”。
銀監會(huì)表示，目前，國有(yǒu)大(dà)型銀行(xíng)、股份制(zhì)商業銀行(xíng)、城市商業銀行(xíng)等商業銀行(xíng)均具備開(kāi)展網貸資金存管業務的條件和(hé)資質，銀監會(huì)支持各商業銀行(xíng)根據各自市場(chǎng)定位開(kāi)展網貸資金存管業務，以滿足市場(chǎng)需求。
由于此前不少(shǎo)銀行(xíng)和(hé)金融機構對于網貸存管有(yǒu)所顧慮，擔心網貸行(xíng)業的風險影(yǐng)響到銀行(xíng)的聲譽。因此，與之前的征求意見版相比，監管把銀行(xíng)不承擔借貸違約責任的“免責”條款向前提到總則，以此打消銀行(xíng)顧慮。
而且，《指引》還(hái)規定網貸平台作(zuò)為(wèi)委托人(rén)，委托存管人(rén)開(kāi)展網絡借貸資金存管業務，整改期自本指引公布之日起不超過6個(gè)月，期限與網貸監管暫行(xíng)辦法中整改的過渡期保持一緻。
在此之前，網貸平台需在工商管理(lǐ)部門(mén)完成注冊登記并領取營業執照、在工商登記注冊地地方金融監管部門(mén)完成備案登記、按照通(tōng)信主管部門(mén)的相關規定申請(qǐng)獲得(de)相應的增值電(diàn)信業務經營許可(kě)等。
不過，目前網貸行(xíng)業正處于專項整治階段，雖然去年11月底銀監會(huì)等部委發布《關于印發網絡借貸信息中介機構備案登記管理(lǐ)指引的通(tōng)知》，近日廈門(mén)等地金融辦又印發網貸備案登記指引細則，但(dàn)大(dà)多(duō)數(shù)地方尚未出台相關細則，留給網貸機構的時(shí)間(jiān)并不寬裕。
對此，銀監會(huì)有(yǒu)關負責人(rén)表示，網貸平台可(kě)以和(hé)銀行(xíng)簽訂存管合作(zuò)意向性協議，等獲得(de)備案登記後再進行(xíng)資金的存管。
華東一家(jiā)網貸平台負責人(rén)也表示， 6個(gè)月的整改期還(hái)是足夠的，如果已經簽了存管協議，銀行(xíng)根據《指引》微調存管系統即可(kě)，如果尚未簽訂存管協議，可(kě)以同時(shí)準備備案登記和(hé)簽訂存管協議，并不矛盾。
存管銀行(xíng)具有(yǒu)唯一性
《指引》新增的第14條規定：“委托人(rén)開(kāi)展網絡借貸資金存管業務，應指定唯一一家(jiā)存管人(rén)作(zuò)為(wèi)資金存管機構。”
開(kāi)鑫金服總經理(lǐ)周治翰表示，《指引》明(míng)确了商業銀行(xíng)進行(xíng)網貸存管的“合法性、唯一性”。一是明(míng)确由商業銀行(xíng)為(wèi)網絡借貸機構提供資金存管服務，那(nà)麽之前的第三方存管模式也将逐步退出。目前，一些(xiē)網貸平台的資金存管方案可(kě)能涉及第三方支付機構，對此《指引》也給出半年的整改期，平台可(kě)以利用這段時(shí)間(jiān)整改。二是存管銀行(xíng)具有(yǒu)唯一性。
具體(tǐ)來(lái)說，《指引》根據當前存管人(rén)與委托人(rén)之間(jiān)的法律關系，在賬戶體(tǐ)系設置上(shàng)借鑒吸收了證券資金第三方存管的經驗和(hé)現行(xíng)做(zuò)法，即由委托人(rén)在存管人(rén)處開(kāi)立網貸資金存管專用賬戶，同時(shí)為(wèi)委托人(rén)的客戶（包括出借人(rén)、借款人(rén)及其他網貸業務參與方等）在存管專用賬戶下分别開(kāi)立子賬戶，從而确保客戶資金和(hé)網貸機構自有(yǒu)資金分賬管理(lǐ)，安全保管客戶交易結算(suàn)資金。
不過，目前主要是部分股份行(xíng)和(hé)城商行(xíng)在布局網貸資金存管業務。
據網貸之家(jiā)及盈燦咨詢不完全統計(jì)，截至2017年2月23日，已有(yǒu)民生(shēng)銀行(xíng)、江西銀行(xíng)、徽商銀行(xíng)、恒豐銀行(xíng)和(hé)華興銀行(xíng)等33家(jiā)銀行(xíng)布局P2P網貸平台資金直接存管業務，并共有(yǒu)209家(jiā)正常運營平台宣布與銀行(xíng)簽訂直接存管協議，約占P2P網貸行(xíng)業正常運營平台總數(shù)量的8.75%。
在完成銀行(xíng)直接存管系統對接并上(shàng)線方面，截至2017年2月23日，共有(yǒu)118家(jiā)正常運營平台與銀行(xíng)完成直接存管系統對接并上(shàng)線，約占P2P網貸行(xíng)業正常運營平台總數(shù)量的4.94%。
拍拍貸總裁胡宏輝表示，在指引沒有(yǒu)正式發布前，雖然有(yǒu)部分商業銀行(xíng)已經開(kāi)展和(hé)上(shàng)線了存管，但(dàn)是工、農、中、建等國有(yǒu)大(dà)型銀行(xíng)都對網貸存管持保留态度，其他的全國性股份行(xíng)也在推進網貸存管上(shàng)并不很(hěn)積極。其中的原因，一是存管系統的上(shàng)線需要對商業銀行(xíng)的系統進行(xíng)改造，消耗成本。二是缺乏監管方的明(míng)确态度和(hé)具體(tǐ)标準。指引發布後，銀行(xíng)對于存管會(huì)更加積極。
華東某城商行(xíng)相關人(rén)士告訴21世紀經濟報道(dào)記者，銀行(xíng)搭建存管系統的成本為(wèi)幾十萬元，是否有(yǒu)意願要看各家(jiā)銀行(xíng)的态度，在他看來(lái)，網貸借款限額以後，行(xíng)業規模可(kě)期，但(dàn)對于存管銀行(xíng)來(lái)說，盈利空(kōng)間(jiān)有(yǒu)限。不過，華東一家(jiā)網貸平台負責人(rén)表示，一些(xiē)中小(xiǎo)銀行(xíng)對此很(hěn)有(yǒu)興趣，除了收費盈利以外，還(hái)能給銀行(xíng)帶來(lái)開(kāi)戶和(hé)沉澱資金。
