原标題：央行(xíng)發文規範條碼支付，場(chǎng)景金融大(dà)戰下的支付入口升級之争

雷鋒網AI金融評論報道(dào)，北京時(shí)間(jiān)12月27日下午，中國人(rén)民銀行(xíng)發布關于印發《條碼支付業務規範(試行(xíng))》的通(tōng)知，正式出手規範條碼支付業務。在央行(xíng)此次針對條碼支付出台的新規定中，在業務規範、條碼支付技(jì)術(shù)風險、條碼支付交易限額管理(lǐ)等方面對第三方支付機構提出了具體(tǐ)要求，自2018年4月1日起實施。

央行(xíng)出台條碼支付新規 掃碼付款将受額度限制(zhì)

在業務規範方面，明(míng)确各支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時(shí)，應取得(de)網絡支付業務許可(kě)，其中為(wèi)實體(tǐ)特約商戶和(hé)網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，還(hái)應當分别取得(de)銀行(xíng)卡收單業務許可(kě)和(hé)網絡支付業務許可(kě)。針對各第三方機構，新規還(hái)特别強調，不得(de)采用不正當競争手段損害其他市場(chǎng)主體(tǐ)利益、排擠競争對手，破壞市場(chǎng)公平競争秩序。

在條碼支付技(jì)術(shù)風險方面，央行(xíng)從加強條碼安全防護、提升條碼支付交易安全強度、強化條碼支付交易風險監測與預警及加強客戶端軟件安全管理(lǐ)等四個(gè)角度分别提出針對性要求，明(míng)确支付機構需強化條碼支付産品安全管理(lǐ)，健全條碼支付風險防控機制(zhì)。

特别地，央行(xíng)對條碼支付，根據技(jì)術(shù)安全等級的不同還(hái)進行(xíng)了交易限額：規定無論銀行(xíng)還(hái)是支付機構，對于動态條碼，如果采用包括數(shù)字證書(shū)或電(diàn)子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上(shàng)有(yǒu)效要素進行(xíng)驗證的話(huà)，單日交易限額可(kě)以與客戶自主約定；采用不包括數(shù)字證書(shū)、電(diàn)子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上(shàng)有(yǒu)效要素進行(xíng)驗證的，單日不得(de)超過5000元；采用不足兩類有(yǒu)效要素進行(xíng)驗證的，單日不得(de)超過1000元；而在靜态條碼支付中，無論何種交易驗證方式，單日均不超過500元。

而作(zuò)為(wèi)支付領域的兩大(dà)巨頭，微信和(hé)支付寶在27日晚些(xiē)時(shí)候，對央行(xíng)這份針對條碼支付業務規範的新通(tōng)知做(zuò)出回應，均對其表示認可(kě)和(hé)順從，并稱将繼續積極研發新技(jì)術(shù)以及探索新技(jì)術(shù)應用于條碼支付領域的可(kě)行(xíng)性。

的确，在規範管理(lǐ)方面，央行(xíng)此次出台的條碼支付新規，有(yǒu)助于規避用戶資金被盜刷、掃碼中毒等技(jì)術(shù)風險。而在另一方面，這也将繼續促使支付行(xíng)業向集中化靠攏，通(tōng)過設置标準門(mén)檻洗牌整合，引導商家(jiā)和(hé)消費者選擇銀聯支付等合規支付途徑。

對于涉及大(dà)額支付的商家(jiā)而言，條碼支付交易限額的規定将無法使它們繼續像以往一樣，通(tōng)過張貼一張二維碼輕松便利完成交易，許多(duō)線下消費場(chǎng)景的生(shēng)存空(kōng)間(jiān)就此被壓縮；而對于消費者而言，出于方便快捷優先考量的支付選擇也會(huì)受到幹擾，試想如果每筆交易都要輸密碼、簽名，這将會(huì)大(dà)大(dà)降低(dī)人(rén)們使用手機支付的熱情。

強化第三方支付監管 規範支付标準助戰場(chǎng)景金融

在今年，央行(xíng)針對第三方支付的監管不斷升級，整治力度也在加大(dà)：據雷鋒網AI金融評論了解，僅在2017年，包括支付寶、微信在內(nèi)，央行(xíng)對第三方支付機構開(kāi)出一百多(duō)張罰單，共計(jì)罰金近2500萬元。自2016年8月中國支付清算(suàn)協會(huì)下發的《條碼支付業務規範》（征求意見稿）以來(lái)，便有(yǒu)報道(dào)稱，央行(xíng)認可(kě)二維碼支付的市場(chǎng)地位，是為(wèi)了力促其對傳統線下銀行(xíng)卡支付業務的補充。

此次央行(xíng)正式出手規範條碼支付業務，亦有(yǒu)不少(shǎo)分析意見指出，這将對微信、支付寶在條碼支付領域的雙寡頭競争格局和(hé)燒錢(qián)補貼競争形成約束，而有(yǒu)利于銀聯掃碼支付的發展。對此，蘇甯金融研究院互金中心主任薛洪言向雷鋒網AI金融評論表示，央行(xíng)正式對條碼支付進行(xíng)規範，一定程度上(shàng)将相關标準向傳統的銀行(xíng)卡POS收單業務靠攏，而這會(huì)對于第三方支付主導的主要基于掃碼槍、靜态二維碼等的條碼支付造成較大(dà)影(yǐng)響，支付門(mén)檻的提高(gāo)、支付限額的下降，都将促使第三方支付機構進行(xíng)相應的梳理(lǐ)和(hé)整改。

雷鋒網AI金融評論此前報道(dào)，近來(lái)銀行(xíng)業在布局場(chǎng)景金融上(shàng)大(dà)動作(zuò)頻頻：如招行(xíng)發布6.0APP，通(tōng)過提供掃一掃連接網點等服務将其塑造成為(wèi)金融生(shēng)活工具；又如銀聯統一銀行(xíng)業支付APP發布全新雲閃付，并于26日宣布可(kě)一鍵查詢多(duō)家(jiā)銀行(xíng)借記卡餘額，意圖憑借更為(wèi)豐富的支付場(chǎng)景設計(jì)滲透到用戶生(shēng)活的方方面面。

傳統銀行(xíng)業圍獵場(chǎng)景金融已成大(dà)勢，而監管層對第三方支付領域的強化監管，在防範支付風險的同時(shí)也對第三方支付市場(chǎng)洗牌整合，在銀行(xíng)業與微信、支付寶等互聯網巨頭的場(chǎng)景金融大(dà)戰中又火(huǒ)上(shàng)澆油了一把。

技(jì)術(shù)升級結合場(chǎng)景應用 支付入口成争奪要點

對此，宣稱用戶數(shù)已超過8億，日均交易筆數(shù)已超過6億筆的微信自然是不會(huì)将在移動支付領域的霸主地位拱手相讓。12月25日，廣州市簽發了首張微信身份證“網證”，用戶通(tōng)過添加微信小(xiǎo)程序“網證CTID”，在裏面申請(qǐng)注冊，錄入人(rén)臉和(hé)聲紋，就能獲得(de)一張黑(hēi)白身份證“網證”。據新華社報道(dào)，自下個(gè)月起，“微信身份證”可(kě)能會(huì)在全國範圍內(nèi)得(de)到推廣。

據報道(dào)稱，“微信身份證”結合的AI人(rén)臉識别與動态聲紋識别技(jì)術(shù)，背後是包括包括AI Lab、優圖實驗室、微信智聆在內(nèi)的騰訊AI技(jì)術(shù)團隊提供基礎技(jì)術(shù)支撐，其直接将用戶人(rén)臉信息與公安部身份證制(zhì)證數(shù)據庫中的身份證照片進行(xíng)比對，還(hái)有(yǒu)助于解決身份證被冒用、盜用問題，降低(dī)人(rén)臉識别的誤判率。

盡管刷臉業務日漸火(huǒ)熱，但(dàn)要實現與身份證信息核驗結合的落地應用，技(jì)術(shù)成熟度必須有(yǒu)一定的保證。在這一點上(shàng)，普通(tōng)居民可(kě)通(tōng)過“刷臉”開(kāi)通(tōng)電(diàn)子身份證，是微信以計(jì)算(suàn)機視(shì)覺在商業應用上(shàng)的成功嘗試，反映了其正不遺餘力推動“人(rén)工智能+”等技(jì)術(shù)拓寬場(chǎng)景應用空(kōng)間(jiān)，試圖憑借金融科技(jì)在場(chǎng)景化方面的技(jì)術(shù)優勢發力，挖掘更多(duō)的消費渠道(dào)。

作(zuò)為(wèi)公民最為(wèi)重要的個(gè)人(rén)信息證明(míng)，這樣一張身份證網上(shàng)應用憑證将可(kě)用于政務服務以及旅館業登記、物流寄遞等衆多(duō)要求實名制(zhì)的應用場(chǎng)景。可(kě)以想見，将身份證綁定微信以後，将極為(wèi)豐富地拓寬微信的适用範圍，未來(lái)在網友(yǒu)見面、簽訂合同等需要身份核驗的私人(rén)場(chǎng)景有(yǒu)廣闊的潛力，供給越來(lái)越多(duō)AI場(chǎng)景化應用服務來(lái)開(kāi)啓場(chǎng)景微信下一波場(chǎng)景金融新格局。

由此，通(tōng)過內(nèi)設的平台項目小(xiǎo)程序，微信将觸手延伸出了線下各支付領域，實現與公共服務領域的深度融合。此舉一出，在未來(lái)，微信的用戶粘性将得(de)到進一步的提升，使用人(rén)群也會(huì)随着應用場(chǎng)景的不斷拓展愈發龐大(dà)。

而在另一邊，面對上(shàng)述兩方尤其是微信緊逼的攻勢，支付寶則在近期推出了“發紅包賺賞金”瓜分10億紅包的活動。用戶在支付寶內(nèi)獲得(de)紅包二維碼後，分享發布，别人(rén)掃過後獲得(de)随機紅包，然後支付消費對應抵扣金額，同時(shí)分享二維碼的人(rén)獲得(de)相應的紅包同等金額的鼓勵。

以如此燒錢(qián)補貼優惠的方式來(lái)打支付大(dà)戰，到店(diàn)掃碼支付抵現不僅吸引了大(dà)量消費者進店(diàn)消費使用支付寶，還(hái)直接影(yǐng)響了商家(jiā)的支付途徑選擇，發起的每一筆支付背後資金流轉始終停留在支付寶平台中，為(wèi)支付寶帶來(lái)了巨大(dà)的消費資金流，體(tǐ)現了支付寶在鞏固維護、繼續深耕移動支付市場(chǎng)的決心，讓其賺足了海量的流量和(hé)數(shù)據；同時(shí)該以互聯網社交途徑分享紅包二維碼的活動玩法，掃碼的人(rén)越多(duō)，得(de)到的賞金也就越多(duō)，當微信朋友(yǒu)圈都被支付寶掃碼圖刷屏時(shí)，支付寶的社交屬性得(de)到極大(dà)的增強，在切入社交領域追趕騰訊的道(dào)路上(shàng)跑得(de)更遠。

雷鋒網此前報道(dào)，阿裏在共享單車(chē)支付場(chǎng)景下的密集布局，更多(duō)地是出自于對支付入口的焦慮。在移動支付領域與騰訊鬥得(de)難解難分的阿裏，一直苦于社交媒介的缺位無法擴增更多(duō)的支付入口，“而共享單車(chē)作(zuò)為(wèi)LBS （Location Based Service 基于位置服務）場(chǎng)景，可(kě)以實現對很(hěn)多(duō)環節的關聯打通(tōng)。”

此次阿裏發起的号召消費者、商家(jiā)連同好友(yǒu)瓜分10億紅包的活動，也是對微信基于社交渠道(dào)在移動支付領域進行(xíng)多(duō)頻攻擊的應對之道(dào)，意圖提高(gāo)支付寶的活躍與使用頻率，培養形成支付寶支付的用戶習慣，用轉發紅包掃碼的方式不斷更遼闊、更深入地收集積累用戶數(shù)據，真正對阿裏發展場(chǎng)景金融形成助力。

在搶占支付入口的升級上(shàng)，微信與支付寶分别從技(jì)術(shù)到場(chǎng)景雙雙布局，面對來(lái)勢洶洶的銀行(xíng)業，圍繞着支付入口這一新的争奪點，在未來(lái)，這場(chǎng)由線上(shàng)逐漸轉移至線下的場(chǎng)景金融大(dà)戰還(hái)将繼續。